金融科技丨数智协同向新而行 AI重塑核心生产力 ——上海华瑞银行数智化发展规划与探索实践

引言：人工智能浪潮下，金融行业数智化的顺势发展

2026年作为“十五五”开局之年，国家全面实施“人工智能+”行动，推动人工智能与经济社会各行业各领域广泛深度融合。配套出台的数字金融发展方案、相关政策部署，也明确提出依托人工智能创新服务发展新范式、激活数据要素潜能，推动金融服务产业向智向新发展。

当下大模型、多模态技术持续迭代，应用成本不断降低，工程化落地愈发成熟，人工智能不再是实验室里的前言概念，而是实实在在融入业务流程、改变运营模式的新质生产力。据研究机构预测，全球超七成金融机构将在2026年规模化应用人工智能技术，银行业已迈入数智化转型新阶段，行业发展迎来关键转折点，主动拥抱人工智能技术，已然成为金融机构保持活力的必经之路。

立足上海国际金融中心这片沃土，华瑞银行始终坚持“聚焦普惠金融，建设独具特色的数字化智慧银行”的发展定位，顺势而为、主动布局，以“碳硅协同”新范式，在坚守合规前提下，推动人工智能技术逐步融入客户服务、日常经营和风险管控等环节，脚踏实地探索中小银行数智化发展的特色路径。

顶层规划：构建长效发展规划，夯实智能化建设根基

人工智能的规模化落地，离不开科学的顶层设计与完善的配套体系。结合自身资源禀赋、业务特色与民营银行发展属性，上海华瑞银行构建以“一基两翼三维四效五力”为整体框架的人工智能中长期发展规划，引领全行人工智能效能升级。该框架以筑牢一个自主可控的人工智能基座为核心，搭建两支复合型作战团队，力求在组织、技术、场景三大维度实现全面突破，以达成科技交付、业务处理等四效倍增目标，整合组织、人才、算力、技术、运营五大核心要素，形成可复制、可规模化的智能应用生态。

在组织架构搭建方面，银行创新打造“1+N”分布式运作模式。设立AI核心能力中心，负责算力统筹、模型运维、安全管控、平台建设职能，筑牢全行智能化建设的技术底座；同时组建业务、风控、运营等专项小组，推动技术与业务深度协作，深入一线梳理需求、打磨场景，让技术真正贴合业务实际。

人才培育方面，全行建立常态化AI学习体系，开展技能培训、举办AI应用创新竞赛，以实战推动能力提升、以成果激励创新活力，形成学技术、懂技术、创应用的良好氛围，持续培育出兼具金融专业能力和数智技术素养的复合型人才。

技术与算力体系建设上，构建全栈可控、开放协同的AI中台，实现算力统一调度、模型全生命周期管理、多模态能力集中输出。基于金融数据合规性要求，推行“私有粮仓为主、外部生态为辅”的混合供给策略。严守“行内数据不出域”底线，依据数据敏感度与业务场景科学分级：核心敏感业务依托自建GPU集群闭环运行；非敏感创新探索采用行业可信算力服务，在确保数据安全合规的前提下，实现弹性扩展与集约降本，构建安全可控、灵活高效的算力支撑体系。

针对场景落地运营，银行建立“四位一体”运营战术实现全流程管控和动态督导机制。通过人机协同、Bad Case 迭代、场景全生命周期管理、量化指标度量等方式，践行“上线即运营”的管理理念。上线后持续跟踪运行状态、收集一线反馈，迭代优化功能与使用体验，保障智能工具落地见效、长效运转。

场景实践：全域深度落地，以智能技术赋能经营全链条

自2025年起，华瑞银行依据整体数智化发展规划，划分二十个应用主题域，全面覆盖渠道生态、智能服务、风险管理、办公管理、科技研发等多个领域。经过持续打磨，目前已落地36个AI应用场景，建成“模型—平台—应用”一体化运营体系，实现提质、增效、降本、合规等可量化价值。

面向对外服务与客群经营，人工智能让金融服务变得更为高效便捷。在普惠信贷业务中，影像审核、线下还款、材料复核等场景实现流程自动化；针对客户咨询、投诉处理、征信异议解答等服务事项，智能工具大幅压缩办理时长，有效缩短客户等待周期。依托智能数据分析能力，营销系统可实现客户精细化分层，结合用户需求精准匹配金融产品；7×24小时智能客服、智能外呼等服务形态，打破时间与空间限制，进一步拓宽金融服务覆盖面。

围绕信贷全流程痛点，依托AI技术打造“尽调灵瞳”“签约慧眼”“入库智眸”“贷后巡警”等系列智能工具。借助多模态大模型、人工智能识别等技术，实现企业尽调线上化、合同签署智能化、档案入库数字化、贷后巡检实时化，将AI能力嵌入授信、尽调、审批、放款、贷后全流程，大幅减少线下作业与人工核验工作量。

在内部经营管理领域，智能技术为中后台运转减负增效。依托智能问数、智能分析等工具实现智能解析与自动生成，释放中后台人力，显著提升办公效率。科技研发板块落地AI辅助编程体系，大模型融入代码编写、评审、测试、漏洞修复全流程，有效降低研发差错率，重构研发作业模式。据统计，全行核心AI场景月均节省人工工时超500小时，实现流程时效、运营成本、服务体验等多重优化。

风险管控是金融机构稳健经营的核心，人工智能已成为银行风控体系的重要支撑。依托算法模型与知识图谱技术，搭建覆盖信用风险、欺诈风险、交易风险的全流程智能风控体系，构建事前预警、事中拦截、事后复盘的完整管控链条。在反洗钱、异常交易监测、合规自查、贷中贷后风险监测等重点工作中，AI技术有效扩大监测范围、提升风险识别精度。同时，通过对各类模型开展常态化监测、评估与迭代，保障风控体系持续有效运行，以技术手段筑牢合规风控屏障。

破局思变：直面行业共性难题 探索稳健推进路径

当前国内中小银行在人工智能规模化落地过程中，普遍面临业务需求梳理不精准、复合型人才供给不足、算力投入成本较高、重建设轻运营等现实挑战。上海华瑞银行在数智化探索阶段同样经历了摸索与试错，逐步形成了适配自身发展的推进思路。

在场景选择上，坚持投入产出匹配原则，选取人工占用量大、流程繁琐、一线反馈集中的痛点环节，不盲目追逐前沿概念，不建设低效应用场景，将人力、物力、财力聚焦于具备实际价值的智能化项目。落地模式采用MVP 最小可行性验证模式，快速试点、快速反馈、迭代优化，有效控制试错成本。同时，建立项目复盘常态化机制，沉淀成功经验、剖析落地短板，为后续AI场景复制与体系完善提供支撑。

组织协同层面，重构研发组织模式，形成“平台建设、业务共创、持续运营”三位一体的推进模式。技术、业务、风控团队各司其职、协同联动，打通技术落地业务的全链条，保障智能应用贴合业务需求、契合管理规范，推动数智化建设行稳致远。

未来展望：深化AI赋能 走特色数智化发展之路

技术迭代持续重塑金融行业的组织形态与作业模式，“碳硅协同” 已成为行业未来发展的主流趋势。华瑞银行将持续探索人机协同新模式，实现人与技术优势互补、高效协同。

从行业发展来看，未来AI智能体的自主处理能力将持续增强，可独立完成长链路、多环节的复杂业务；轻量化技术部署、行业算力共享模式不断成熟，也将持续降低中小银行智能化转型门槛。立足新的发展机遇，华瑞银行将继续夯实技术底座、丰富应用场景、完善人才梯队。在技术创新的同时，健全AI全流程安全治理体系，围绕数据、算法、模型、应用等维度细化管控标准，确保技术创新、业务发展与合规经营同向同行。

拥抱人工智能，是金融行业顺应时代发展的必然选择，也是中小银行深耕主业，提升综合竞争力的内在要求。上海华瑞银行将始终坚持“服务实体经济，服务小微大众”初心，紧跟“人工智能+”发展浪潮，持续深耕AI应用场景，深挖技术价值。依托自身特色优势，走差异化、特色化、数智化发展道路，以技术创新赋能金融服务，以合规经营护航长远发展，全力打造更具活力、更有温度的数字化智慧银行，为上海区域金融行业发展贡献力量。