当这款支付类App悄然上线运营，谁能想到竟是暗藏25亿非法套现的犯罪陷阱？作为办理这起特大非法经营案的检察官，我抽丝剥茧，一步步戳破了这起新型金融犯罪的层层伪装。
蹊跷App浮出水面，正规经营外衣藏套现黑幕
2024年1月，这起利用第三方支付平台套现信用卡的案件进入我的视线。案件刚侦破，我便依法介入引导侦查。
起初，犯罪嫌疑人打着合法的旗号——2020年11月，金某注册成立仁某网络技术公司，与熟悉第三方支付业务的杨某一起经营“聚合支付”业务（即将支付宝、微信等支付方式统一聚合到一个平台上，开展支付业务）。可聚合支付市场竞争激烈，两人在聊天中发现了“新商机”，决定将线上信用卡套现业务作为公司主要经营方向。2021年2月，“君某付”App应运而生。
用户通过在“君某付”App内的商户交易，进行信用卡套现，但所谓的交易和商户都是虚构的。金某等人招了一批代理商，由代理商发送邀请码邀请用户注册登录。注册时，用户只需提供身份信息和储蓄卡账号，代理商就会将客户信息绑定在公司分配的虚拟设备码上（类似于POS机设备序列号），再发送给第三方支付公司。第三方支付公司被虚假信息蒙蔽，注册了所谓的商户。
之后，用户就可以在App上绑定自己名下的信用卡，输入需要套现的金额后支付，用户的信用卡额度就被转入储蓄卡内，成为可随时支取的现金余额。App收取每笔业务3元加套现额6‰的手续费。短短三年时间，涉案资金规模竟高达25亿元，手段之隐蔽、规模之大，让我们都倍感震惊。
电子数据定乾坤，我们撕开犯罪伪装
这起案件是新型网络支付套现犯罪，规模大、手段隐蔽、链条长，电子数据成了破局关键。
我第一时间引导公安机关对“君某付”App及网站系统做全面数据镜像固定，明确需重点提取的不特定持卡人商户注册信息、虚拟交易订单、返点费用等关键电子数据。同时，对电子数据的提取、保存、移送等环节进行全程合法性核查，确保所有证据均符合法定标准。
2024年4月，案件移送审查起诉，面对大量的后台数据，我们逐笔核对、层层拆解，很快发现了破绽：App内的大部分商户信息，并非商户自主注册、自主入驻生成，而是由平台运营方直接通过后台系统批量导入，商户主体、经营场景、交易信息等均存在严重的虚假情况。用户的信用卡账户被扣除交易金额及相应手续费后，相关资金最终并未流入商户账户，而是被直接划转至用户本人名下的储蓄卡中。
根据“两高”司法解释，“使用受理终端或者网络支付接口等方法，以虚构交易、虚开价格、交易退款等非法方式向指定付款方支付货币资金的”属于非法从事资金支付结算业务，金某等人的行为本质上属于典型的虚构交易、非法从事资金支付结算业务，应当认定为非法经营行为。
闭环审查破困局，我们查清全链条犯罪
面对复杂的人员架构和利益链条，我们牵头搭建了“代理商、资金流、返点费”三大核心要素构建闭环审查体系，层层递进还原犯罪全貌。
我们细致梳理、分析了后台代理商注册信息、邀请码传播轨迹及代理商与用户的沟通记录，发现这些代理商没有任何合法资质，平台也从未审核，他们就是套现流程中的“桥梁”。
接着，我们调取涉案公司财务账目、股东分红记录和返点费结算凭证，彻底厘清了盈利模式：返点费按“公司—股东—代理商”层层分配，金某、杨某、陈某等核心人员根据持股比例和职责分工获取相应收益，代理商则依据发展客户的套现金额获得返点，整条黑色利益链清晰可见。
最难的是精准认定非法经营数额。我们依托司法审计报告，对每笔套现资金的流转路径进行了穿透式审查，从用户信用卡支付、第三方支付平台清算，到资金最终转入用户储蓄卡的全流程进行核验，最终查实：2021年2月至2024年1月，金某等人通过“君某付”App非法套现25亿余元。
在追责上，我们严格落实宽严相济刑事政策。金某作为公司实际负责人、杨某作为支付渠道关键提供维护者，认定为主犯；陈某仅辅助对接渠道，认定为从犯；对于公司中仅从事行政、后勤等辅助性工作，对公司核心业务性质不明知的人员，我们在案件侦查初期即建议公安机关开展甄别，依法不将上述人员纳入刑事追责范围。涉案公司的开发人员、技术人员和代理商等涉案人员另案处理。
2024年7月，我们以非法经营罪对金某、杨某、陈某提起公诉。2025年6月，一审法院判处三人有期徒刑八年至三年，各并处罚金500万元至250万元，二审法院裁定维持一审原判。这起大案终于尘埃落定。
办案不止步，我们筑牢金融安全防线
案子判了，但我们的工作并没有结束。这类新型金融犯罪隐蔽性强、危害大，极易成为洗钱、诈骗等犯罪的“资金通道”，必须从源头治理。我们联合区公安分局、发改委签订《防范化解非法金融活动风险合作协议》，强化风险线索共享与处置、开展联合调研与课题研究，共同维护区域金融秩序稳定；同时走进社区、企业，结合相关案例向金融从业人员、社会公众开展普法宣传，提升公众的风险防范意识和能力。
作为一名金融检察官，我深知，每一次办案都是在守护金融安全，每一次履职都是在守护群众的“钱袋子”。撕开伪装、查清真相、严惩犯罪、源头治理，这是我们的职责，更是我们的初心。
供稿 | 宝山区检察院
