近日，有贷款需求的上海闵行市民王先生在向各类贷款平台申请时，都无法获得审批。对此各个平台的理由是，两年多前，王先生有过逾期未还款的失信记录。但说起这条失信记录，王先生却有一肚子苦水，这究竟是怎么回事呢？

分期未办成导致逾期影响征信

原来，2019年11月，王先生通过度小满金融有限公司旗下信贷服务App有钱花申请了5万元的“满易贷”贷款，约定分12期，一年还清。

受疫情影响，2020年上半年起，王先生经营的熟食店遇到困难，每个月五千元左右的还款压力让他焦头烂额。经营不下去后，王先生注销了店铺，找了份新的工作谋生。

2020年6月25日还款日，王先生还款陷入困境。无奈之下，他联系了有钱花App官方客服寻求帮助。客服表示，对于“满易贷”逾期没有超过30天的账单是支持申请重新分期的。王先生当即跟客服表示，“我逾期没有超过30天，您帮我（申请）一下吧。”于是，客服要了王先生的联系方式。但第二天，客服告知王先生，由于其不符合条件，分期申请失败了。

△王先生的借款账单已逾期。

然而，过了几天，王先生又接到了尾号6993的手机号码来电。电话那头自称是有钱花App的工作人员，催促王先生抓紧时间还清逾期的贷款。沟通中，王先生提到了之前申请失败的账单分期，电话另一端称王先生先把逾期部分偿还，就可以再申请分期。于是，王先生筹措了手头的资源，先把6月逾期的部分还上了。

2020年7月7日，王先生回拨电话联系上述工作人员要求申请分期时，该工作人员称，等7月25日还款日到了再找之前的官方客服就可以。

此后，分期心切的王先生又多次和这名工作人员沟通希望提前申请，该工作人员进一步解释称，“你账单日到了以后，会有工作人员给你申请分期，然后我们这边一批，你就会收到短信，最后上App自己按照步骤操作分期就可以了。”对于为何一定要等到账单日再申请分期，这位工作人员的说法是，“没到账单日，我们是不允许（申请账单分期）的，没到账单日之前，我们没有权限看你的资料。”为了让王先生放心，电话那头的工作人员还承诺，自还款到期到办理分期不会超过三天。

转眼间，2020年7月25日到了。王先生拨打了之前工作人员的电话，对方又声称“今天周六操作不了，周一我上班给你办”。可一直到7月应还账单超过了“宽限期”，王先生的分期还款申请还是未能办理成功。

由于延期申请审核未通过，据有钱花App核实，王先生2020年有4次逾期，最终导致影响了征信记录。

借贷平台：将积极与用户协商

官方信息显示，有钱花App所属的度小满金融即原百度金融。2018年4月，百度金融完成拆分融资协议签署，启用全新品牌度小满金融，旗下主要有有钱花、度小满理财（原百度理财）、度小满金融（原百度钱包）App产品服务等。记者下载了有钱花App，在“满易贷”相关客服页面看到，目前，对于账单重新分期表述为“不支持账单重新分期，建议联系亲友筹资”。当时是否可以分期，王先生又为何分期遭拒，原因不得而知。

△有钱花App显示不支持重新分期。

湖南金州律师事务所高级合伙人、律师邢鑫表示，通常情况下，如果非用户自身原因导致逾期记录产生，用户可以向贷款机构提出申诉，并要求贷款机构向中国人民银行征信中心提出申诉，征信中心审核通过后会删除相应的逾期记录。具体到王先生的情况，申请分期失败是产生逾期记录的直接原因，而根据目前信息无法判断逾期原因是否属于机构的过失。虽然客服答应帮忙申请分期，但王先生是否满足申请分期的条件是关键点。如不符合，则仍属于自身原因导致的逾期；如符合条件，而由于客服工作上的疏漏，客户产生逾期记录，可以认定为机构对此存在过失。王先生可以提供相关证据说明，并要求借贷机构配合向征信中心提交申诉，以消除不良记录。

针对王先生的逾期分期遭拒影响征信情况，近日，有钱花App工作人员答复：此前的工作人员对于账单分期的操作不规范，正常操作流程为客户提出申请，最终的结果以客户在App上看到的展示为准。从重视用户体验和服务的角度，有钱花正积极与用户协商沟通。同时，也提醒广大用户遵守合同约定，及时操作还款，养成良好的借款使用习惯，避免发生逾期，保护好自己的征信。