6月16日，江苏苏宁银行股份有限公司（以下简称“苏宁银行”）正式在南京开业。苏宁控股集团董事长张近东明确表示，苏宁银行要做全国第一家O2O银行。

【全国第一家O2O银行什么样？】

公开信息显示，苏宁银行于2016年12月16日获中国银监会批复筹建，2017年6月14日获江苏银监局开业批复，注册资本40亿元，总行设立在南京市，由苏宁云商、日出东方、焦点科技、双星新材、康得新、苏交科、天笑投资共七家民营企业发起设立。

业内人士觉得，O2O的定位并不意外，这与苏宁近年来的转型方向一脉相承：以实体店起家的苏宁，近年来加大了线上布局，目前已经成为线上线下同步发展的互联网企业。在此过程中，腾讯、蚂蚁金服等互联网企业的发展观念不仅影响了苏宁的整体布局，他们在民营银行上的探索同样让苏宁选择了“金融科技”和“普惠金融”作为自家银行的发展关键词。而且与其他互联网企业牵头建立的民营银行相比，苏宁在线下基础扎实、资源丰厚，而近年来线上转型过程中积累的数据和技术，又能与线下资源相辅相成，实现O2O。

这一点在张近东的讲话中得到了证实。他表示，苏宁银行作为全国第一家O2O银行、江苏首家民营银行，一方面要做服务实业、服务中小微企业发展的领先力量；另一方面，发展金融科技和普惠金融，通过差异化的经营、特色化的服务打造金融新生态。具体来说，苏宁银行作为一家“科技驱动的O2O银行”，将坚守“科技密集、知识密集、风控严密、低成本运营”的经营理念。

那么，O2O银行到底什么样？苏宁银行董事长兼行长黄金老指出，这一定位最大的特点是线上线下高度融合发展。

一方面，苏宁银行将区别于普通的商业银行，更加注重线上布局，以用户体验为核心，以大数据应用为基础，精准满足中小微企业和个人用户需求，实现全方位、定制化的金融服务；另一方面，苏宁银行也不同于纯粹的互联网银行，将更加注重线下渠道优势，联合股东线下门店资源和财富中心打造实体金融体验中心，为用户带来线上、线下全场景金融服务体验。

黄金老还表示，对于O2O的定位，用户可以有直观的感受：营业部中将有智能机器人、远程银行VTM、智能填单机、智能发卡机、VR娱乐、人脸登录、指纹支付、刷脸存取款、智能投顾、大数据风控等10多项创新应用，可提供零钞兑换机、智慧卡充值、大额存取款机、取票缴费机等生活便利服务。他总结说：“这将不仅仅是一家功能完备的综合性网点，更是一家现代金融科技体验中心。”

【“爆发”之后能留下多少？】

苏宁当然不是民营银行最早的入局者。在它之前，腾讯、阿里巴巴、均瑶集团等企业早已布局其中。如今民营银行的密集开业，给人一种“爆发”的感觉。

非常明显，每个民营银行的背后都有实力雄厚的企业。实际上，无论是那种企业，只要规模够大，一定会涉及到各种各样的金融服务，比如贷款，这也是为什么之前各种资本都热衷于成立贷款公司的原因。当然，比起贷款公司，银行这张牌照可要高大上得多了。所以，民营银行的口子一开，各个领域的大佬们都想建立起自己的金融队伍了。以最积极的互联网巨头们为例，首先其巨大的用户规模已经具备成立银行的天然优势，其次自家平台产生的大量现金流过去只能放在传统银行平台无法为自己所用，最后传统银行的服务已经慢慢无法满足互联网巨头们的需求。就像马云说的：“银行不改变,我们就来改变银行。”

目前为止，已经有十几家民营银行出现。梳理可发现，民营银行背后大股东的行业背景千差万别，但总体来说可以分为两大类。一类具有互联网或科技背景。比如前海微众银行的第一大股东是腾讯，浙江网商银行的第一大股东是蚂蚁金服，江苏苏宁银行的第一大股东是苏宁云商，中关村银行的背后则是具有鲜明科技背景的用友网络。而另一类具有传统企业背景。比如上海华瑞银行的背后是均瑶集团，福建华通银行的第一大股东是永辉超市，金城银行的第一大股东华北集团则从事铜材生产，辽宁振兴银行则立足于老工业基地的再发展。

面对百花齐放的局面，有业内专家表示，民营银行带动了整个银行业的互联网金融业务的创新与发展，有助于实现我国金融服务的多元化、差异化、特色化，进一步激发金融市场的活力。但在2017年，民营银行要实现可持续发展，仍面临这规模、竞争、管理等多重挑战。

【差异竞争力在哪里?】

一位中小银行的人员如此评价银行业目前的困境：“都说要差异化竞争，但哪有那么容易？”相对于传统银行对于综合化经营的热衷，不难发现，普惠金融、小微企业是民营银行普遍的聚焦点。

通过金融科技，创造更多的普惠金融应用场景，是互联网背景民营银行的强项。微众银行首席运营官万军表示，近年来，科技与金融发展已从分立颠覆走向协同共赢。普惠金融、高效价值传递和配置多元化是金融领域亟待解决的三大需求，这恰恰是科技大展身手的空间，包括人工智能、大数据、区块链技术的迅速发展，为金融深挖需求与降本增效提供原动力支撑。

而声称不开设线下网点的网商银行，认为互联网基因和金融科技能让他们更好地服务创业创新的个人和小微企业。网商银行向记者提供了一组统计数据：大学生电商创业者的贷款不良率仅为0.2%，是信用卡平均不良率的1/9。网商银行相关负责人表示，这一低不良率既是因为大学生创业者对信用的重视，同时也来自网商银行风控策略的体现：依托用户支付、消费、交易等点滴行为，网商银行创建了100多项预测模型和3000多种风控策略，让创业者能无需抵押、无需担保，靠积累的信用就能获得金融服务。“缺少信贷记录的大学生创业者，本不是信贷行业的宠儿；但现在，通过平时的无现金交易等线上行为，大学生电商创业者也能积累信用，并藉此获得较高额度的贷款。这在传统银行时代是难以想象的。”这名负责人表示。

另一方面，对于那些股东是以传统行业大企业为主的民营银行来说，他们的股东在制造业和商贸业积累了大量的资源，形成了较大规模的产业链，可以将上下游的企业转化为民营银行的客户，帮助民营银行完成早期的业务积累。所以，服务小微企业的供应链金融就是这类银行的杀手锏。上海华瑞银行在此方面颇有心得，他们的供应链模式在于抓住一个核心企业，为其上下游的小微企业提供金融服务，曾在去年春节前夕在10个工作日内为31户供应商发放了3.5个亿的贷款，解决了小微企业农民工过年的工资问题。

需要指出的是，虽然目前民营银行展现了一些特色，但目前只能算是民营银行的爆发期。在金融去杠杆和新型监管的背景下，传统中小银行都已经在艰难寻求转型，初出茅庐的民营银行能否靠自己的差异化竞争力真正立足，未来很快将给出答案。

附：目前17家民营银行一览

图片来源：作者提供、视觉中国  图片编辑：笪曦