“当时接到电话以为是骗子，天上怎么可能掉馅饼啊。”青海省共和县铁盖乡托勒村一社熊有平的妻子，回想起去年中国太保产险青海分公司保险专员打来的那个电话，至今还觉得有些不可思议。

2018年，熊有平检查出肝癌，前后治疗花费了近24万元，自付医疗费用近10万元，导致本不富裕的家庭面临着致贫风险。当中国太保产险青海分公司打来电话核实情况并表示，熊有平可以获得一笔赔偿时，熊有平的妻子感觉很诧异，“我们并没有投保，怎么会无缘无故获得一笔补偿呢？”

这就要从“防贫保”说起了。

“防贫保”以上年度国家贫困线的1.5倍为基准，以非贫低收入户和非高标准脱贫户两类临贫、易贫人群为对象，针对因病、因灾、因学因素分类设置防贫保障线和救助标准。它由地方政府出资为参保对象投保，中国太保根据政府需求制定保险方案，提供理赔服务。当受助群体因以上三种原因导致家庭收入低于防贫保障线时，保险公司就启动核查程序，对自付费用或损失超过标准部分分段实施救助。

记者在采访中了解到，熊有平一家三口，妻子平时打零工，全家收入一年大约2万元。按照标准，他们家并不属于贫困户，但一场大病让熊有平一家濒临贫困。“我们一般从当地医保局拿到当地贫困和临贫家庭大病医疗数据，一旦发现有家庭有大病支出，我们就会启动核查，看是否会因为这项支出，使脱贫户返贫或者让临贫户致贫。”中国太保产险青海分公司政保部总经理张城说。最终，通过入户调查、部门协查、乡镇评议等流程，赔付了熊有平一家5.3万元，将这个因病致贫的家庭拉回了贫困线以上。

中国太保集团党委书记、董事长孔庆伟表示，开发“防贫保”的初心，就是发挥主业优势，助力国家守住来之不易的脱贫成果。自这一产品开发以来，中国太保一直将其作为一项公益事业在推进。

青海省海南藏族自治州扶贫开发局局长王学军，见证了“防贫保”在海南州的落地。虽然各个县仅为10%的贫困人口购买“防贫保险”，但“防贫保”不事前识别定户，受益人口覆盖全县，临贫框定，发生即赔。“所有赔付保费从保险基金中提取，年度有节余可转到下年，若资金不足，则由政府补足。”王学军说，保险公司只按照实际赔付金额的15%提取运营成本，不赔不提，“要知道，在我们青海这样条件艰苦的地方，15%的运营费基本覆盖不了成本。”

同时，“防贫保”凸显了以商业保险方式开展防贫工作的优势，通过聚焦处于贫困边缘的非贫低收入户和非高标准脱贫户两类临贫、易贫人群，真正做到了“防贫于未然”。王学军表示，“防贫保”用保险商业杠杆放大了财政资金扶贫效应。目前，基层政府部门在编人员少，难以满足短时间内大量入户调查的需要。而中国太保凭借自身人员、网络、技术优势，打通各环节信息“孤岛”，规范、透明地开展各项工作，扮演好风险承担者和服务提供者的角色，运用市场化手段高效助力社会治理。

值得一提的是，“防贫保”在理赔实践中独创了“四看一算一核一评议”规范化服务模式，四看即“看住房、看大件、看劳力、看负担”，一算即“算收入”，一核实即“核实名下房产及车辆情况”，一评议即“在村、镇两级进行公示和评议”，最大限度保证款项发放的公平、公正、公开，确保资金精准发放。

青海省果洛藏族自治州副州长谷长伟也表示，不同于以往的保险项目，“防贫保”不属于严格意义上的保险产品，它不以盈利为目的，由政府负责筹措保险资金，通过购买第三方服务的方式，达到发挥险企主业优势、节约政府开支、促进相对公平、提升服务效能等效果，是一种“政保联办、群体参保、基金管理、阳光操作”的创新扶贫模式。

在推进“防贫保”的过程中，谷长伟感触颇深。他说，开展“防贫保”，有利于“兜底”解决“边脱边返”的问题，建立完善扶贫长效机制。脱贫攻坚走到现在，持续巩固成果、提升质量面临较大压力，一是“卡内”（建档立卡户）收入不高不稳的脱贫户，极易返贫；二是“卡外”临贫易贫的边缘户，一有变故即陷入贫困，这是当前和今后需要长效解决的难题，“防贫保”提供了一种有效手段。尤其是，“防贫保”以县域贫困人口一定比例的规模投保，全部人群受益，一并“兜底”解决了返贫和致贫、眼前扶与长远帮的问题，在一定程度上稀释了政策“悬崖”现象，化解了边缘人口的不平衡心理，促进社会和谐。

据了解，自“防贫保”去年5月落地青海省海东市民和回族土族自治县以来，目前青海省已经成为“防贫保”唯一实现全省覆盖的省份。截至2020年6月，中国太保已和民和、共和、互助、河南、甘德、门源等10个县签订了“防贫保”合作协议，覆盖青海省农牧人口126万人，累计赔付金额699.7万元，已有1000多个家庭得到“防贫保”救助。

可以说，中国太保的“防贫保”已经成为青海省州县政府打赢脱贫攻坚战的重要“新式武器”。目前，中国太保在青海已铺设“防贫保”四级预警网络并逐步覆盖各村社，形成市（州）、县、乡、村“四级防贫预警网络平台”和县、乡、村、中国太保“四级联动机制”，逐步形成一支各村社干部1000余人、防贫预警员200余人、50余辆服务车辆组成的完整防贫预警网络布局。

中国太保产险青海分公司党委书记、总经理李稚林说，中国太保将持续聚焦青海脱贫攻坚、打牢稳固脱贫成果、发挥太保专业优势，缩小、淡化“贫”与“临贫”的差距，提升和巩固青海省扶贫成效。未来，在贫困地区的“防贫保”保费来源上，将通过企业捐助、对口援助省市的资金支持等建立一个资金池，让扶贫资金发挥最大效应。

另据透露，截至目前，“防贫保”已在河北、湖北、湖南、陕西、江西、河南、内蒙古、甘肃、云南、四川等省份开展，其显著成效获得国务院扶贫办、地方政府和受助群众的高度认可。在2019年全国脱贫攻坚奖表彰大会上，中国太保凭借“防贫保”获颁年度组织创新奖，这是全国扶贫领域的最高奖项，而中国太保也成为该奖项创办4年来唯一获奖的保险企业。