新闻晨报

　　当你打算到银行申请个人住房贷款时，是否意识到你的个人信用信息已被纳入上海市个人联合征信系统，并将在你今后的经济活动中始终跟随着你？
　　联合征信系统出具的信用报告收集了各种各样的个人信用信息，如果你曾向银行申请过住房贷款，那么征信系统将记录包括主贷人基本信息、申请、开户、每月还款额、逾期还款额等信息。除此以外，信用卡透支情况、入网手机缴费情况，以及部分地区公用事业费的缴费记录等信息也都通通记录在案。比如王先生向银行申请一笔住房贷款，平均每月需偿还3000元，但银行在查询王先生的信用报告时，发现他正承担另一家银行每月3000元的还款，而王先生的月收入证明只有7000元，银行便会质疑他的还款能力而有可能不将款项贷给他。如果王先生并未在其他银行申请贷款，且收入证明与所贷款额也符合比例，但信用报告显示王先生长期拖欠水电费，银行也同样可能作出相应的反应。
　　上海资信有限公司的郁文倩解释说，这就是信息共享平台的效用，银行不仅能查到客户在本行的信用信息，同时也可以查询到客户在其他金融机构和其他相关单位的信用信息，从而对客户信用进行综合客观的评价。截至今年五月，个人信用联合征信系统入库人数已达全市316万人，日查询量达4000多笔，其中因房贷原因进行信用查询的估计占到60－70％。
　　拥有一份良好的信用报告，为自己打造一份房贷“通行证”。
　　信用评分是信用报告的一个重要部分，那么评分的依据是什么呢。郁小姐说：你在银行贷款的历史越长，那么你的分数可能就越高；同时，拥有的信用卡越多，分数可能就越低。其实，个人信用风险评分是一套复杂而缜密的评估体系，分数范围从－600分到1700分，分数越高，信用风险越低，每个分值对应不同的信用风险概率。
　　而只要你恶意拖欠银行贷款或信用卡严重透支逾期不还等信用污点或是上了“黑名单”，那你的评分将会大大下降。郁小姐说，在信用报告上，“黑名单”其实就是“特别记录”，很多人可能存在误解，认为“黑名单”是由信息采集方即资信公司拟定，但事实上这是由信息来源方规定的行业标准———中资银行达成共识，贷款逾期不还超过180天者将被列入“黑名单”。而一旦被列入了“黑名单”，7年内不仅在申请房屋贷款和汽车贷款时将受到制约，而且在办理保险、应聘工作等情况中，都将受到影响。林小姐就曾因为严重透支信用卡被录入“黑名单”，在申请住房贷款时遭拒。吃一堑长一智，林小姐再也不敢忽视自己的信用记录，并且感言信用是现代公民的另一张身份证。
　　如果不放心自己的信用记录，花30元钱，短短几分钟内，你就能在中信实业银行淮海中路支行、交通银行市西支行和上海银行浦东支行3家指定银行查询到自己的信用报告。
　　由于个人联合征信系统的数据还在不断完善中，因此银行在通过联合征信系统获取借款人在本银行外的信用信息的同时，通常也都拥有一套自己的信用数据库和评定客户信用等级的标准。建行上海分行房地产信贷部主任助理闵雪松介绍说，建行主要从四个方面来评定借款人的信用：一、个人基本情况，包括职位、学历、婚姻、健康状况等。二、收入状况，基本要求月收入是月还贷能力的两倍。三、其它资产状况，是否有其它负债。四、房产商信誉及房产质量。据了解，早在1998年建行就已建立了一套自己的评分系统，但这仅仅只能作为参考，很多界定个人基本信息的证明都存在很多漏洞。比如有的人已经结婚，但户口上仍然是单身，而收入证明造假的情况也不是没有发生过。
　　拥有一份优秀的信用报告，银行将为你大开方便之门，而住房贷款担保呢？上海住房置业担保有限公司副总经理、高级工程师郑鸿国解释，对于政策性公积金住房贷款担保的信用查询，公司主要依靠上海市公积金管理中心自身的一套数据系统，便可以了解到申请人公积金每年交纳数额、连续交纳年数、以前是否申请过公积金贷款等基本情况；对于公司今年刚刚展开的商业性住房贷款担保，则需要通过联合征信系统来查询申请人的信用记录，而住房置业担保有限公司则向征信系统提供公积金贷款开户、数额、账号等基本信息，如果被担保人逾期3月以上（包括3个月）不还款，公司将通过电话、发信、上门、诉讼等一系列方法对他进行催交，而催交过程中打了多少次电话，上了几次门这些信息都将记录在案，并以此作为信用评定的参考依据。
　　郑鸿国还提醒大家，在申请住房贷款担保时，一定要真实反映自己的情况。曾经有一位市民想申请200万元的贷款担保，他告诉工作人员，自己已有两套100多万元的房产且没有任何负债，但经查证这位市民的妻子有165万元的负债，担保申请就此告吹。有多少资产和债务，公司一查便知，有任何隐瞒都被视作没有信誉而被拒绝担保，郑国鸿称，在个人征信系统日趋完善的情况下，公司正在研究对公务员、教师等行业中信誉较好的特殊人群进行信用担保，即不用抵押任何资产就可以向银行贷到款，而贷款的风险由公司承担，这将为贷款人提供极大的方便。