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首付款可贷款与“人才公寓”
日前，有两则新闻引起笔者的关注，一是浦东新区启动“金梧桐树工程”，计划在未来数年内动工兴建1万套金融人才公寓，二是市政协委员胡光提案建议政府部门拨付部分房产交易税收为青年人建立购房资金，提供首付款，使其不用“啃老”买房。两则新闻实际上提供了两种解决青年人住房问题的思路，一是提供居住的保障，二是提高其购房的能力。哪种思路更具合理性和操作性，笔者认为，应当是前者。
为青年人提供首付款贷款，其实质是降低首付款比例，这对控制信贷风险是不利的。国家有关部门一再强调银行不得降低借款人首付比例，原因是一旦房价大幅波动，首付款比例合理就不会出现大面积弃贷情况，而如果青年人购房款绝大部分都是借贷而来，出现类似美国次贷危机的风险就会大大增加。从另一方面来看，给青年人提供专项购房贷款似乎也有违社会总体公平。从道义上讲，购房缺资金的中年人，上有老、下有小，应该更需要金融支持。
笔者认为，从我国的国情出发，如果父母有能力可供“啃老”，其实并没有什么不可以。如果青年人不愿意“啃老”，则可以通过借贷的方式向父母融资解决首付款问题，这比由国家和银行承担全部借贷风险更合理。
兴建人才公寓也是由国家财政出资，但这种方式的风险明显很小。人才公寓的产权属于国家，与房产市场的价格波动无关，而青年人才凭借一定的条件可以租住，优惠的租金大大降低青年人的居住成本，化解其短期内的购房欲望，从而使购房需求更平稳地释放。国家出资兴建廉价租赁房源，有助于建立稳定的租赁市场，从而改变青年人对租房居住不稳定的看法。目前的问题是人才公寓数量还不够多，现在只有浦东新区政府有这样的计划，笔者希望上海的其他一些区域也能尽快出现这样的人才公寓。
为青年人提供首付款贷款，其实质是降低首付款比例，这对控制信贷风险是不利的。国家有关部门一再强调银行不得降低借款人首付比例，原因是一旦房价大幅波动，首付款比例合理就不会出现大面积弃贷情况，而如果青年人购房款绝大部分都是借贷而来，出现类似美国次贷危机的风险就会大大增加。从另一方面来看，给青年人提供专项购房贷款似乎也有违社会总体公平。从道义上讲，购房缺资金的中年人，上有老、下有小，应该更需要金融支持。
笔者认为，从我国的国情出发，如果父母有能力可供“啃老”，其实并没有什么不可以。如果青年人不愿意“啃老”，则可以通过借贷的方式向父母融资解决首付款问题，这比由国家和银行承担全部借贷风险更合理。
兴建人才公寓也是由国家财政出资，但这种方式的风险明显很小。人才公寓的产权属于国家，与房产市场的价格波动无关，而青年人才凭借一定的条件可以租住，优惠的租金大大降低青年人的居住成本，化解其短期内的购房欲望，从而使购房需求更平稳地释放。国家出资兴建廉价租赁房源，有助于建立稳定的租赁市场，从而改变青年人对租房居住不稳定的看法。目前的问题是人才公寓数量还不够多，现在只有浦东新区政府有这样的计划，笔者希望上海的其他一些区域也能尽快出现这样的人才公寓。