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主动避开结构复杂产品
不要轻信“预期收益”
两年大牛市催生了一大批高风险高收益理财产品。记者综合工行、光大理财师的观点建议市民，在遭遇高收益产品宣传时务必警惕，避免购买结构复杂的产品。
警惕高收益产品
记者扫描了今年饱受诟病的零收益理财产品，有相当一部分是去年与海外的股票、基金、各类指数挂钩的产品，重新翻当时的宣传手册，这些产品为投资者提供了很大的想象空间，预期收益远远高于银行储蓄定期存款和其他与汇率、利率挂钩的产品。
但由于次贷危机的影响，这些QDII生不逢时。光大静安支行理财师向记者表示，哪怕没有次贷，上述产品挂钩标的市场风险较高，高收益就意味高风险，因此不适合投资风格保守的客户。同时还要避免挂钩标的花样繁多，但透明度低的产品。
工行理财师表示，还有些产品对投资者的专业知识要求很高，很多基金和指数大部分国内投资者闻所未闻。万一银行的理财人员无法清楚、全面的向投资者解释并分析产品结构以及揭示各类风险，很可能在产品收益率不理想的情况下，造成银行和客户之间的纠纷。因此，购买这类产品前，不仅投资者要做到“胸有成竹”，银行也责无旁贷地具有培育、指导投资者的义务。
攻守兼备摊风险
虽然银行理财产品琳琅满目，真的要分大类还是比较容易的——从投资范围上讲，有境内市场和境外市场，一般建议大家投资熟悉的市场，QDII产品的配置只是出于分散风险考虑；从收益角度讲，有传统的固定收益型，也有浮动收益型，浮动收益中，又分为保本型和非保本型，这些都要根据自己的风险承受能力来选择；从产品设计上看，有的是随着挂钩指数涨而涨，有的则是看空，现在还有不少设计更为复杂的挂钩一篮子股票的产品，是根据其差值来设定收益的，如果看不懂，银行经理的解释也无法弄清，就不要轻易购买。
工行理财师建议用于购买打新股产品的资金可占30％－40％，这样可以保证每年有8％左右的收益。用5％－10％的资金来买流动性很高的货币市场基金，因为这种产品采用T＋0的交易方式，如果需要紧急启动资金，一天时间就可以赎回这部分资金。用10％－15％的资金购买结构性理财产品，既可以保本，还可以获取每年10％左右的收益。剩下的资金可用来购买风险高的理财产品，比如指数挂钩型基金、FOF。
另外要注意一些产品投资者没有提前赎回的权利，资金的锁定期限很长，最长的期限为6年，投资者面临的流动性风险比较大，如果短期内赎回，需要负担较高的赎回费用，得不偿失，因此这类产品不适合短期内有资金使用需求的投资者。
【相关链接】常见理财误区一览
●在银行买的产品银行就一定要负责——银行会代销一些保险、基金、券商理财产品。如果在这些代销金融产品上发生问题，银行作为代销方并不承担责任。
●银行产品风险都差不多——银行出售的产品不仅性质不同，风险更是大不相同。粗略的就分为固定收益型、保本型、浮动收益型等等。
●低价意味低风险——一些市民特别偏爱“一元起售”的产品，觉得便宜的理财产品风险就低，其实产品面值与风险完全没有关系。
●把投连险当基金买——一些投连险账户打着“一元起售”的类似基金的营销广告，其实它的本质还是保险产品，需要长期投资。
警惕高收益产品
记者扫描了今年饱受诟病的零收益理财产品，有相当一部分是去年与海外的股票、基金、各类指数挂钩的产品，重新翻当时的宣传手册，这些产品为投资者提供了很大的想象空间，预期收益远远高于银行储蓄定期存款和其他与汇率、利率挂钩的产品。
但由于次贷危机的影响，这些QDII生不逢时。光大静安支行理财师向记者表示，哪怕没有次贷，上述产品挂钩标的市场风险较高，高收益就意味高风险，因此不适合投资风格保守的客户。同时还要避免挂钩标的花样繁多，但透明度低的产品。
工行理财师表示，还有些产品对投资者的专业知识要求很高，很多基金和指数大部分国内投资者闻所未闻。万一银行的理财人员无法清楚、全面的向投资者解释并分析产品结构以及揭示各类风险，很可能在产品收益率不理想的情况下，造成银行和客户之间的纠纷。因此，购买这类产品前，不仅投资者要做到“胸有成竹”，银行也责无旁贷地具有培育、指导投资者的义务。
攻守兼备摊风险
虽然银行理财产品琳琅满目，真的要分大类还是比较容易的——从投资范围上讲，有境内市场和境外市场，一般建议大家投资熟悉的市场，QDII产品的配置只是出于分散风险考虑；从收益角度讲，有传统的固定收益型，也有浮动收益型，浮动收益中，又分为保本型和非保本型，这些都要根据自己的风险承受能力来选择；从产品设计上看，有的是随着挂钩指数涨而涨，有的则是看空，现在还有不少设计更为复杂的挂钩一篮子股票的产品，是根据其差值来设定收益的，如果看不懂，银行经理的解释也无法弄清，就不要轻易购买。
工行理财师建议用于购买打新股产品的资金可占30％－40％，这样可以保证每年有8％左右的收益。用5％－10％的资金来买流动性很高的货币市场基金，因为这种产品采用T＋0的交易方式，如果需要紧急启动资金，一天时间就可以赎回这部分资金。用10％－15％的资金购买结构性理财产品，既可以保本，还可以获取每年10％左右的收益。剩下的资金可用来购买风险高的理财产品，比如指数挂钩型基金、FOF。
另外要注意一些产品投资者没有提前赎回的权利，资金的锁定期限很长，最长的期限为6年，投资者面临的流动性风险比较大，如果短期内赎回，需要负担较高的赎回费用，得不偿失，因此这类产品不适合短期内有资金使用需求的投资者。
【相关链接】常见理财误区一览
●在银行买的产品银行就一定要负责——银行会代销一些保险、基金、券商理财产品。如果在这些代销金融产品上发生问题，银行作为代销方并不承担责任。
●银行产品风险都差不多——银行出售的产品不仅性质不同，风险更是大不相同。粗略的就分为固定收益型、保本型、浮动收益型等等。
●低价意味低风险——一些市民特别偏爱“一元起售”的产品，觉得便宜的理财产品风险就低，其实产品面值与风险完全没有关系。
●把投连险当基金买——一些投连险账户打着“一元起售”的类似基金的营销广告，其实它的本质还是保险产品，需要长期投资。