1月，是工薪族的“收获季节”，厚厚的信封或银行卡里令人惊喜的数字，是对人们辛苦一年的褒奖，它是物质的，也是精神的。那么，“年终奖”怎么花才有意义呢？像个守财奴似地每天数数，或是上商场挥霍一空？还是把钱用在刀刃上，为自己买个纪念？或是合理配置，以钱“生”钱？

　　1.“平民”奖金三招式

　　张女士在一家国有企业的人事科工作，单位效益一般，但每年几千元的年终奖是“雷打不动”会发的。虽然今年的年终奖还未发，张女士已经迫不及待地开始咨询起身边一些颇具理财意识的同事们，帮她好好筹划一下，怎么用这笔规模不大的钱。

　　招式一：表爱心同事小林告诉王女士，他2000年喜得贵子，以后每年春节都在上海中行买生肖卡作为赠给孩子的“压岁钱”。5年来，所收集的设计精美、形式各异的生肖图案银行卡系列，既有收藏价值，又体现了父母对孩子的一片爱心。

　　小林建议王女士也为自己的孩子买份生肖卡，虽然金额不大，但意义却很深。

　　招式二：存银行在各种理财方式中，银行存款是最普通、收益最低的理财手段之一，但也是各种理财产品中最安全、风险最低的。

　　对于几千元的年终奖，王女士可以尝试一下中行近期推出的一款“个人七天通知存款约定转存业务”。目前七天通知存款利率为1.62%，不考虑利息税因素，存期相同的情况下，七天通知存款年利率比活期存款要高125%，但比整存整取三个月人民币定期存款利息1.71%略低，不过其流动性要远好于三个月的定期存款。

　　招式三：提前消费几千元的奖金，用于春节消费也不错。如果王女士急着想现在就加入“血拼”一族的话，不妨用信用卡来购物。如果能掌握好信用卡的使用窍门，避开银行的月结单日，不但不用支付任何利息，还可以享受到超长的免息期待遇，更能获得银行的刷卡积分。

　　比如，建行发行的人民币贷记卡月结单日是每月21日(可能因持卡人不同而月结单日不同)，免息期是月结单日后的25天(即最少免息天数)。如果1月22日消费，则成功地避免了21日的月结单日，该笔款项将记入2月21日的月结单上，加上原本的25天的免息期，前前后后一加，这笔消费最晚可于3月中旬归还。这个免息透支天数够长了，相信3月中旬王女士已拿到了年终奖，足以支付欠款了。

　　2.“小康”奖金可投资

　　王先生是沪上一家知名企业的部门主管，凭借着2005年突出的工作业绩，很开心地拿到了4万元花红。看着鼓鼓的荷包，颇有理财观念的王先生在欣喜之余，自然希望最大限度地享受年终奖的资金效益，为将来的生活和健康多打下一点基础。

　　招式一：买保险

　　王先生的日常生活，衣食住行样样顺心，只是欠缺一份合自己心意的保险。他可以挑选一份可以一次性付清缴费的保险，这样既免了每年缴纳保费的麻烦，相对于分期缴费的形式，在费率上又可享受到一定的优惠。

　　于是，刚过而立之年的王先生为自己投保了一份保额为5万元的中宏“金喜连连”分红终身寿险，并一次性付清保费38832元，相对于20年的分期缴费(共需缴费51760元)，能得到多少优惠，一看就明白。而且，今后他能获得以下主要的保险利益：在100周岁前一直获得5万元的身故保障；若王先生健康长寿满100周岁时，可获得5万元贺寿金；王先生每三年可获得1500元的生存现金直至终身，他既可每次直接领取这些生存现金，也可以将之留在保险公司享受复利生息。除去每三年的固定既得利益，保险公司还会根据每年的经营情况，给王先生分红，同样每年的红利也可以随王先生的喜好取或留，也还可抵缴保险费。

　　招式二：投资货币市场基金如果王先生追求的是稳健型投资的话，可以尝试购买货币市场基金。货币市场基金投资于国债、央行票据等产品，风险很低。此外，收益也不错，在整个投资时期，没有任何手续费用，如果市民需要用钱，于T日提出赎回申请，在T+1日就可以到账，而且年收益率不会因为此而受影响。也就是说，货币基金在一定程度上把活期储蓄的流动性和定期存款的高收益揉在了一起。

　　不过，王先生的好友李小姐告诉他，她在上海中行开通了网上银行服务，年底奖金分笔下发，她当天就通过网络购买了开放式基金，真精明，一天的收益也不落下。而且基金买卖，只需动动鼠标，不用去银行网点排队，最适合怕麻烦的年轻白领。

　　招式三：投资人民币理财产品

　　人民币理财产品从一推出，就受到了广大投资者的拥护。由于是银行介入，并借助了银行的信用，因此，其优势显而易见。

　　不过，必须注意到人民币理财在流动性和抗加息风险方面存在一定问题。人民币理财产品一般都无法提前支取，即使部分产品有提前终止条款，投资者也会损失大部分的收益。同时，一旦央行再次加息，投资者将不能享受加息后新利率带来的更高收益。

　　3.“富翁”奖金需配置

　　忙忙碌碌的viven是某外资企业的成功人士，平时无暇打理个人资产，面对年底数十万元的年终奖，他不知道自己该怎么处理了。

　　招式一：还房贷银行理财专家建议，如果viven有房贷的话，利用这笔奖金提前还贷是最好的方式。

　　招式二：炒黄金像viven这样，年终奖红包高达几十万元的高收入阶层，可以考虑年收益较好的黄金投资。

　　和买卖股票一样，炒金条也是低吸高卖。专家认为，个人投资黄金，要注意选择投资工具和投资品种。如果是纪念性质的金条金块，其溢价幅度比较高。而投资加工费用低廉的金条和金块的优点是附加支出不高，变现性非常好，全球都可以很方便地买卖。但缺点是会占用较多现金。如果投资纯金币，通常有面额的要比没有面额的价值高。投资纯金币的优点是选择余地比较大，纯金币的变现性也非常好。缺点是保管的难度比金条金块大。

　　业内人士还提醒投资者，实物黄金回购时需要进行重量和品相的鉴定，投资者在运输、保管过程中应努力避免损耗。而且与纸黄金一样，实物黄金也存在国际金价波动的风险。目前国际金价仍在高位盘整，分析师对后市判断存在分歧，投资者须多加谨慎。不过从长远看，黄金的保值功能非常好，是最具潜力的一种投资方式。