我国已经迈入老龄化社会，虽然有关的福利制度正在不断完善，但老年人仍是一个相对贫弱的群体。大多数老年人退休后已不能通过劳动直接创造财富，为了让自己的晚年生活更有保障，许多老年人寄望于“钱生钱”，结果却往往掉进了诈骗者设计的各种“投资”陷阱。无数教训告诉我们，老年人必须学习理财的技巧，才能让晚年生活过得更好。或许，听一听专家的理财意见不无好处。   

　　理财要将安全放在首位

　　近两年来，本报已经接待了不知多少个被骗去钱财的老人。有一位老太太，先后被同一家公司骗去了16万元，是她大半生的积蓄。她说不敢讲给老伴和子女听，来到老人报社才敢哭，甚至好几次想自杀。还有一位邓伯，接到一个电话就去到一家邮票投资公司，第二天就提了12000元送到该公司。三个月后公司老板卷款潜逃，他又花60元到工商局查该公司的资料，但证实是合法注册的。他不解地问：“既然是合法的公司，为什么还会骗人？”

　　为什么老年人总是稀里糊涂地当上冤大头？因为他们是从计划经济时代走过来的，对于市场经济大潮中的种种波诡浪谲看不透。骗子公司抓住老年人的心理弱点，以请吃饭、免费旅游等方式诱骗老人参加聚会和参观，然后给他们讲课，宣传该公司的经营项目如何如何前途无量，如何如何稳赚不赔，有的还拉上教授、名人充撑场面，再加上受过训练的年轻人围着又哄又吓，一些老人不知不觉间就被这些不断重复的说教“洗脑”，乖乖地掏出养老钱。直到公司逃去无踪，才惊讶自己当初为什么那么笨！

　　专家意见：从理财的角度看，这些老人已经犯了一个原则性错误。因为老年人受自身条件所限，理财应该将安全放在首位，投资应以保本为前提。如果坚持这个原则，就不会轻易被骗了。

　　资本（积蓄）＋经验＋谨慎＋节俭

　　美国72岁的老人沃伦·巴菲特是亿万富豪。他从来没做过任何生产性企业，一直都在认真地理财。他从11岁开始购买股票，后来又当过证券经纪，62岁时已拥有资产22亿美元，到72岁时他的资产竟超过了300亿美元。

　　巴菲特晚年理财的巨大成功，除了天赋和经验外，还得益于他一直保持头脑清醒以及谨慎从事的好习惯。他是一个金融投资家，却不是投机家。他喜欢长线投资，从不幻想一夜暴富。他只在自己熟悉的领域投资，陌生的领域那怕利诱再大也决不涉足。巴菲特生活朴素，自己开车，最喜欢的运动不是高尔夫，而是桥牌；最喜欢吃的食品不是鱼子酱，而是玉米花；最喜欢喝的不是XO，而是百事可乐。

　　专家意见：巴菲特的成功经验可以总结为：资本（积蓄）＋经验＋谨慎＋节俭。其实这些也是大多数老年人共有的优势。只要发挥这些优势，其他老年人同样可以在一定程度上获得成功。

　　适合老年人的六种理财方式

　　一：储蓄。储蓄方便、灵活、安全，几乎没有贬值的风险。但是，储蓄也需要掌握一定的技巧，同样是存款，选择不同的方式获得的收益也不一样。

　　1、流水储蓄法。将积蓄分成6笔（或12笔），每月存一笔为半年定期（或一年定期）。如果到期不用，可以继续利滚利储蓄。这样，你的存款月月都有可供支取的，像流水一样循环往复。如果赶上急用，只需支取最近期所存的那笔就可以了，利息损失微乎其微。

　　2、不等分储蓄法。如果你有l万元准备应急用，但每次用钱的具体金额、时间无法确定，那么可以将钱分别存为金额不等的几张定期存单，急用时提取金额相近那张就行了。也可以不分开存，急用时用多少提多少，余额仍可按原存入日期、原利率计息。

　　3、递进式储蓄法。将积蓄平分为3笔，分别存为一年、二年、三年定期。一年后，将到期的1笔转存成三年定期，两年后再将到期的那笔存为三年期。这样，两年后存单全部为三年期，只是到期年度依次相差一年。这种方法机动性较强，又可以获取三年期存款的高利息。

　　4、利滚利储蓄法。如果你每月有一笔固定收入，可以先存成存本取息储蓄（A存折）。一个月后，取出存本取息储蓄的首月利息，再用这份利息开个零存整取储蓄户头（B存折）。以后每月从A存折取出利息存入B存折，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且这些利息又在参加零存整取储蓄后得到利息，也就是一笔钱获得了两份利息。

　　专家意见：银行储蓄的最大弱点是收益比其他理财方式低，好处是安全和保值，老年人应该根据自身条件将部分积蓄用于储蓄。

　　二：国债。国债被人们誉为“金边债券”，具有操作方法简单便捷、利率较高、不征收利息税、变现能力强、投资风险低等优点，是一种特别适合老年人的理财方式。从应急变现来看，1999年以后发行的国债可以抵贷变现，按实际借贷天数计算贷款利率，不影响国债本身计息。但要注意，如果是半年内提前支取，则不计息，还要支付本金2‰的手续费，而且贷款利率较高。

　　专家意见：如果有一笔钱在较长时间内（至少半年以上）不准备他用，才可以选择购买国债。另外，不能私买国债或接受私人以国债抵贷，以防“假货”。

　　三：股票。投资股票回报高但风险也高。股市风云变幻，需要有相关的知识和技能，对投资者心理承受和逻辑思维判断能力要求极高，不大适合一般的老年人，所以只能拿出一部分积蓄进股市“小试牛刀”。

　　专家意见：老年人投资股票要注意以下几点：1、分散投资风险，不要只买一种或同一行业、同一地区的股票。2、不要轻信他人，坚持在相对低位时大胆买入，达到理想价位即抛。卖出后再涨也不要后悔。3、沉着冷静，不要频繁交易。因为股市涨跌很难预测，频繁进出缴纳的交易税费过多，收益却十分有限。4、炒股只能动用部分积蓄，期望不要太高，患得患失会影响心理健康。

　　四：置业。如果积蓄较多，那么可以投资不动产，像购置房屋、包租商铺、仓储、摊位等等。不过因为影响不动产的因素较多，价值波动较大，所以风险也较大。

　　有一对退休老干部有100多平方米的大房子，只老两口住太空落了，搞卫生也累。他们就将它卖了换成两套小单元，一套自住，一套出租，每月都有租金收入，生活改善了不少。另有一对老夫妻，将福利房卖了，加上所有积蓄，在一个高档楼盘买了一套房子，希望“享受享受”。但不久老头子病倒住进医院，要做心脏搭桥手术，医药费巨大，迫不得已东借西借，后悔不及。这是正反两个例子。

　　专家意见：投资房产以及包租商铺、仓储、摊位等，收益可观，但牵涉面较多，要花费较多的时间和精力，老年人要量力而行，谨慎对待。

　　五：保险。过去，各保险公司均不设老年人险种，买保险和理财也没有关系。但近年来保险业竞争激烈，各保险公司纷纷推出投资类新险种，老年人不仅可以买保险了，还可以通过保险进行投资赚钱。投资类险种目前主要有三类：分红型、投资连结型和万能型。分红型不用客户承担投资风险，保险公司经营的好坏只影响客户所得分红的多少，不影响对客户预定的固定回报。投资连结型是由客户与保险公司共同承担投资风险。而万能型却综合了它们的特点。

　　专家意见：购买投资类保险首先要弄清不同险种的区别，还要清楚了解保单的所有条款，以免被误导，最后还要了解一下各保险公司的实力和信誉情况，然后再作出正确选择。

　　六：收藏。收藏的范畴包括邮品、纪念币、钱币、字画、古董等。收藏比较适合长线投资。像古董、字画、古钱币等藏品，除非社会出现较大的动荡，一般总会或快或慢地升值，短线则因为供求关系变化而会起落波动。

　　专家意见：投资收藏，必须学习掌握一定的专业知识。真正有价值的藏品价格都较高，一不小心就会买到赝品，有些赝品以假乱真的程度甚至可以骗过专家。如果缺乏专业知识，不要轻易介入。